Kui pesumasin läheb katki enne palgapäeva: ootamatud kulud ja kiirlaenud

Kodu on harva ühtlane kuluartikkel. Kuud lähevad mööda, kõik toimib, ja siis ühel hommikul on vannitoa põrandal lomp. Või lakkab boiler soojendamast. Või teatab ülevaatus, et piduriklotsid ei kannata enam üht ringi.

Ootamatud kulud ei ole erand — need on koduomaniku igapäev. Erinevus on ainult selles, kas nendega on ette arvestatud või mitte.

Puhver on kõige odavam laen

Rahatarkuse õpikud soovitavad hoida kõrvale kolme kuni kuue kuu kulud. Reaalses elus on see paljudele kauge eesmärk, aga hea uudis on see, et kõige suurema võidu annavad just esimesed sammud.

Juba 500–1000 euro suurune puhver katab enamiku tüüpilistest ootamatustest: uue pesumasina, sügavkülmiku, autoremondi või hambaarsti visiidi. Just need on summad, mille pärast kiirlaenu kõige sagedamini võetakse.

Kui puhvrit veel ei ole, tasub alustada väikesest püsikorraldusest palgapäeval. Sada eurot kuus teeb aastaga 1200 — ja mis olulisem, raha liigub kontolt ära enne, kui jõuate seda kulutada.

Kolm asja, mida enne laenu sageli ei proovita

Küsige maksetähtaja pikendust. Suur osa teenusepakkujaid ja meditsiiniasutusi on nõus arve ajatama, kui helistate enne tähtaega, mitte pärast. Võlamenetlus on ka neile kallis.

Uurige järelmaksu. Kodutehnika ostmisel on müügikohas sageli intressivaba järelmaks. See ei ole tasuta raha ja lepingutasu võib ikka olla, aga kiirlaenuga võrreldes on see peaaegu alati odavam.

Vaadake olemasolevaid lepinguid. Mõne kodulaenu või liisingu puhul saab taotleda maksepuhkust. Pank ei paku seda ise — küsida tuleb.

Mis kiirlaen tegelikult on

Kiirlaen on väike tarbimislaen lühikeseks ajaks, mille otsus tuleb kiiresti ja mille jaoks ei ole vaja tagatist. Just see kiirus on ühtaegu selle eelis ja peamine oht: otsuse tegemiseks kulub minuteid, tagasimaksmiseks kuid.

Mõistlik on see siis, kui kulu on vältimatu ja ajakriitiline — katkine küttesüsteem jaanuaris, mitte uus telefon —, kui te teate täpselt, millest te laenu tagasi maksate, ning kui summa on väike ja tähtaeg lühike.

Mõistlik ei ole see siis, kui laen läheb teise laenu katteks või kui tagasimakseplaan on „küll midagi tuleb“. Laenude ahelasse sattumine algab peaaegu alati ühest sellisest otsusest.

Millele pakkumises tähelepanu pöörata

• Krediidi kulukuse määr (KKM) on ainus number, mis teeb pakkumised võrreldavaks — see sisaldab intressi ja kõiki tasusid. Kuumakse üksi ei ütle midagi, sest pikem periood teeb kuumakse väikeseks ja kogukulu suureks.
• Tagasimakstav kogusumma. Kirjutage välja, mitu eurot te lõpuks tagasi maksate. Vahe laenusummaga ongi teenuse hind.
• Tegevusluba. Eestis peab tarbijakrediidi andjal olema Finantsinspektsiooni luba. Seda saab kontrollida inspektsiooni veebilehel paari klikiga.
• Viivised ja lepingutasud. Just siin peitub sageli see osa, mida reklaamis ei näidata.
• Ennetähtaegse tagastamise tingimused. Kui raha tuleb varem, peaks saama laenu ilma lisatasuta sulgeda.

Teil on 14 päeva mõtlemisaega

Tarbijakrediidi lepingust saab Eestis taganeda 14 päeva jooksul ilma põhjust selgitamata. Tagastada tuleb laenusumma ja selle aja eest arvestatud intress, ülejäänud kulud jäävad ära. Seda tasub teada siis, kui otsus sai tehtud kiirustades ja tundub hommikul teistsugune.

Krediidiandja on omalt poolt kohustatud teie maksevõimet hindama. Kui laen antakse ilma sissetulekut ja olemasolevaid kohustusi vaatamata, ei ole see teie jaoks hea märk, vaid halb.

Kokkuvõte

Kiirlaen on tööriist, mitte lahendus. Ta ostab aega ja aeg maksab. Kõige odavam viis ootamatute kuludega toime tulla on ikkagi see, mis ei tundu põnev: väike puhver kontol ja harjumus arved üle vaadata enne, kui need tähtaja ületavad.

Kui laenu siiski võtate, tehke seda teadlikult — võrrelge KKM-i, lugege leping lõpuni läbi ja veenduge, et tagasimakse mahub eelarvesse ka siis, kui järgmisel kuul juhtub jälle midagi.